Kuolinpesän pankkiasiat
Päivitetty 19.3.2026
Pankkiasiat ovat usein ensimmäisiä käytännön asioita, jotka kuolinpesän osakkaat hoitavat. Tässä artikkelissa käymme läpi keskeiset pankkiasiat ja saldotodistuksen tilaamisen.
Mitä tapahtuu vainajan tileille?
Pankki saa tiedon kuolemasta automaattisesti väestötietojärjestelmästä, yleensä muutaman päivän kuluessa. Tämän jälkeen:
- Tilit rajoitetaan – nostot ja siirrot estetään
- Verkkopankkitunnukset suljetaan
- Pankki lopettaa e-laskutilaukset ja sulkee kortit – vain suoramaksut ja tililtä veloitettavat toistuvaismaksut jatkuvat, kunnes osakkaat lopettavat ne
- Tilejä ei suljeta kokonaan – saldot säilyvät
Saldotodistus kuolinpesälle
Saldotodistus on pankin antama todistus, joka kertoo tilien saldot kuolinpäivänä. Se tarvitaan perukirjan laatimiseen – Verohallinnolle saldotodistuksia ei kuitenkaan liitetä, vaan ne jäävät pesän asiakirjoihin.
Useimmiten sitä ei tarvitse tilata. Pankit saavat tiedon kuolemasta väestötietojärjestelmästä ja lähettävät todistuksen itsestään vainajan viimeisimpään osoitteeseen: Nordea noin kahden viikon, S-Pankki noin kuukauden kuluessa. Danske Bank kertoo tekevänsä samoin ja arvioi, että useimmat muutkin pankit toimivat näin.
Todistus tarvitaan jokaisesta pankista, jossa vainajalla oli käyttö- tai säästötili, lainaa tai luottoa, arvo-osuustili tai sijoituksia, tai tallelokero. Jos jostakin pankista ei kuulu mitään, sinne kannattaa soittaa.
Tarkista tämä ensin
Todistukset menevät vainajan omaan osoitteeseen. Jos et itse saa vainajan postia, et näe niitä lainkaan – pyydä ne silloin puhelinpalvelusta tai nouda konttorista henkilöllisyystodistuksella ja virkatodistuksella. Lesken oma saldotodistus on lähes aina tilattava erikseen; se ei tule automaattisesti.
Hinta. Erikseen pyydetty saldotodistus maksaa yleensä noin 10 euroa: Nordean hinnastossa 10,00 € ja S-Pankin hinnastossa 10 €/kpl, ensimmäinen kerta vuodessa maksuton. S-Pankissa kuolinpesän pankkipalvelut ovat maksuttomia vuoden ajan kuolemasta, jos vainaja oli osuuskaupan asiakasomistaja. Automaattisesti lähetetystä todistuksesta ei veloiteta. Tallelokeron avaamisesta ja siihen liittyvästä selvitystyöstä pankit veloittavat erikseen hinnastonsa mukaan – kysy hinta omasta pankista etukäteen.
Hinnat tarkistettu pankkien omista hinnastoista 10.8.2026. Pankit muuttavat hinnastojaan ajoittain, joten varmista oma tilanteesi pankistasi.
Pankki vapauttaa kuolinpesän tilit vasta perukirjaa vastaan – siksi perukirjan laadinta kannattaa aloittaa heti, kun saldotodistukset on tilattu.
Aloita perukirja – 79 €Laskujen maksu kuolinpesän tililtä
Pääsääntöisesti kuolinpesän tililtä voidaan maksaa laskuja vain kaikkien osakkaiden suostumuksella. Poikkeuksia ovat kuitenkin:
- Hautajaiskulut – pankki voi hyväksyä ilman kaikkien suostumusta
- Välttämättömät juoksevat kulut – vuokra, sähkö, vakuutukset
- Perunkirjoituskulut
Kaikki kuolinpesän tililtä maksetut kulut merkitään perukirjaan asianmukaiseen kategoriaan (hautajaiskulut, perunkirjoituskulut tai kuolinpesän velat).
Kuolinpesän tilin avaaminen
Jos kuolinpesällä on aktiivista taloudellista toimintaa (esim. vuokratuloja), on suositeltavaa avata kuolinpesälle oma pankkitili. Avaamiseen tarvitaan:
- Perukirja (tai sen luonnos)
- Kaikkien osakkaiden suostumus
- Henkilöllisyystodistus
Pankkikohtaiset ohjeet
Pankit hoitavat kuolinpesän asiakirjat hieman eri tavoin. Alla on tiiviit ohjeet viidelle suurimmalle pankille. Tieto on tarkistettu 11.8.2026 pankkien omilta sivuilta sekä OP:n muistilistasta (12/2024) ja S-Pankin ohjeesta (11/2024), mutta pankkien käytännöt voivat muuttua – varmista tarvittaessa pankkisi omilta sivuilta.
Nordea
Avaa
Vaaditut asiakirjat: Ennen perunkirjoitusta vainajan virkatodistus ja mahdollinen testamentti. Perunkirjoituksen jälkeen perukirja liitteineen (sukuselvitys ja virkatodistukset) sekä mahdollinen valtakirja muilta osakkailta. DVV:n vahvistettua osakasluetteloa voidaan pyytää, mutta se ei ole pakollinen.
Toimitustapa: Sähköisesti Nordean Omaposti-palvelussa otsikolla "Kuolinpesän asiakirjat", verkko- tai mobiilipankissa (Tuki → Lähetä asiakirjoja) tai postitse.
Kuolinpesän laskut Nordeassa: Vainajan tililtä voi maksaa jo ennen perunkirjoitusta vainajan elinaikaisia laskuja (esim. sairaanhoitokulut ja yhtiövastikkeet) sekä hautaukseen ja muistotilaisuuteen liittyvät laskut. Maksun voi hoitaa pankkitunnuksilla tunnistautuneena yksikin kuolinpesän edustaja – leski, perillinen tai muu pesän asioita hoitava – heti kun pankki on saanut tiedon kuolemasta, ilman valtakirjaa. Laskut toimitetaan Omapostilla tai verkko- ja mobiilipankissa (Tuki → Lähetä asiakirjoja); maksupalvelukuoria voi tilata, ja erääntyneen tai kiireellisen laskun saa maksettua Nordea Asiakaspalvelussa. Vainajan e-laskut, verkkopankkitunnukset, tilien käyttöoikeudet ja kortit päättyvät automaattisesti, mutta maksupalvelu- ja suoramaksusopimukset jatkuvat – irtisano tarpeettomat. (Nordean ohje "Kuolinpesän pankkiasioiden hoitaminen", luettu 19.8.2026.)
Asuntolaina: Jatkuu normaalisti – ota yhteys pankkiin maksujärjestelyistä. Mahdollinen henkivakuutus haetaan erikseen, ja sen voi tehdä jo ennen perunkirjoitusta.
OP-ryhmä
Avaa
Vaaditut asiakirjat: Perukirja kokonaisuudessaan, vainajan katkeamaton sukuselvitys/virkatodistukset 15 ikävuodesta kuolinpäivään asti, aviopuolison virkatodistukset avioliiton ajalta, elossaolotodistukset ulkomailla asuvista osakkaista (enintään kolme kuukautta vanhat) sekä mahdollinen testamentti tiedoksiantotodistuksineen. Katkeamatonta sukuselvitystä ei tarvita, jos perukirjan osakasluettelo on vahvistettu DVV:ssä.
Toimitustapa: Verkossa osoitteessa op.fi/kuolinpesa, jonne toimitetaan virkatodistus, perukirja liitteineen, valtakirja ja laskut. Laskut voi maksaa myös konttorin kassapalvelussa. Perinnönjakoa varten varataan aika konttoriin.
Valtakirja: Täytetään osoitteessa op.fi/kuolinpesa minkä tahansa suomalaisen pankin tunnuksilla, tai tulostetaan paperisena. Valtakirja tulee voimaan vasta kun pankki on tarkastanut perukirjan. Valtakirjapohja tulee myös osanottokirjeen mukana vainajan osoitteeseen.
Asuntolaina: Lainat siirtyvät kuolinpesän vastuulle ja maksuvelvoitteet jatkuvat. Mahdollinen lainan henkivakuutus tarkistetaan erikseen – ilmoitus pankille tarvitaan.
S-Pankki
Avaa
Vaaditut asiakirjat: Perukirja kokonaisuudessaan liitteineen (mukaan lukien sukuselvitys), mahdollinen testamentti sekä testamentin tiedoksisaanti- ja hyväksymisilmoitukset tai lainvoimaisuustodistus. DVV:n vahvistettu osakasluettelo nopeuttaa käsittelyä mutta ei ole pakollinen.
Toimitustapa: S-mobiilin/verkkopankin viestillä, postitse tai S-Pankin asiakaspalvelupisteissä. Laskujen maksupalvelun postiosoite on tarkistettava ajan tasalla pankin sivuilta; laskut on lähetettävä erillään muista asiakirjoista.
Asuntolaina: Jos vainajalla oli S-Pankin laina, kuolinpesä vastaa lainasta. Mahdollinen lainaturvavakuutus tarkistetaan ilmoituksen perusteella.
Säästöpankki
Avaa
Vaaditut asiakirjat: Allekirjoitettu perukirja kokonaisuudessaan kaikkine sivuineen, vainajan virkatodistus/sukuselvitys (katkeamaton ketju 15 ikävuodesta kuolinpäivään), osakkaiden virkatodistukset ja mahdollinen testamentti. DVV:n vahvistettu osakasluettelo voidaan toimittaa katkeamattoman sukuselvityksen sijaan.
Toimitustapa: Sähköisesti Säästöpankin verkkopalvelussa toiminnolla "Kuolinpesään liittyvien asiakirjojen lähetys" (skannatut asiakirjat, vahvistus omilla pankkitunnuksilla). Vaihtoehtoisesti postitse paikallisen Säästöpankin osoitteeseen tai konttorissa ajanvarauksella. Laskut lähetetään erikseen.
Asuntolaina: Yhteys pankkiin tarvitaan. Mahdollinen lainaturva-/henkivakuutus käsitellään erillisenä ilmoituksena.
Danske Bank
Avaa
Vaaditut asiakirjat: Perukirja liitteineen ja sukuselvitys (vainajan virkatodistukset 15 ikävuodesta kuolinpäivään) tai vaihtoehtoisesti DVV:n vahvistama osakasluettelo. Lisäksi elossaolotodistus jokaisesta osakkaasta. Danske Bank edellyttää yksilöityä valtakirjaa, jossa on jokaisen osakkaan allekirjoitus; pankin oma lomake on ladattavissa sen sivuilta. Valtakirjaa ei tarvita tehtäviin, jotka yksi osakas voi hoitaa, kuten laskujen maksuun.
Toimitustapa: Kuolinpesien palvelulomakkeella verkossa, verkkopankin viestin liitteenä, konttorissa tai postitse osoitteeseen Danske Bank, Kuolinpesät, PL 1245, 00075 DANSKE BANK.
Asuntolaina: Jos vainajalla oli laina, kuolinpesä vastaa siitä – ilmoita pankille. Mahdollinen henki-/lainaturvavakuutus käsitellään erikseen ilmoituksen perusteella.
Yleinen huomio: Useimmat pankit suosittelevat DVV:n vahvistettua osakasluetteloa nopeuttamaan käsittelyä, mutta vaativat sitä pakollisena vain harvoin. Asuntolainojen henkivakuutusturva ei pääsääntöisesti astu voimaan automaattisesti – se vaatii erillisen vakuutuskorvaushakemuksen.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä tapahtuu vainajan pankkitileille kuoleman jälkeen?
Pankki saa tiedon kuolemasta väestötietojärjestelmästä ja rajoittaa tilien käyttöä. Tilejä ei suljeta automaattisesti, mutta niiltä ei voi nostaa rahaa ilman kaikkien osakkaiden suostumusta tai valtakirjaa.
Mikä on saldotodistus?
Saldotodistus on pankin antama todistus tilin saldosta kuolinpäivänä. Se tarvitaan perukirjan laatimiseen ja pankkiasiointiin jokaisesta pankista, jossa vainajalla oli tili. Useimmat pankit lähettävät sen automaattisesti vainajan viimeisimpään osoitteeseen, joten sitä ei yleensä tarvitse erikseen tilata. Verohallinnolle saldotodistuksia ei liitetä.
Paljonko saldotodistus maksaa?
Automaattisesti lähetetystä saldotodistuksesta ei veloiteta. Erikseen pyydettynä se maksaa yleensä noin 10 euroa: Nordean hinnastossa 10,00 euroa ja S-Pankin asiakasomistajahinnastossa 10 euroa kappaleelta, ensimmäinen kerta vuodessa maksuton. Kulu on vähennettävissä perunkirjoituskuluna.
Voiko kuolinpesän tililtä maksaa laskuja?
Kyllä, mutta pääsääntöisesti vain kaikkien osakkaiden suostumuksella. Poikkeuksia ovat välttämättömät menot kuten hautajaiskulut, vuokra ja sähkö, jotka pankki voi hyväksyä yksittäisen osakkaan pyynnöstä.
Miten kuolinpesän laskut maksetaan Nordeassa?
Nordeassa yksikin kuolinpesän edustaja – leski, perillinen tai muu pesän asioita hoitava – voi pankkitunnuksilla tunnistautuneena maksaa vainajan tililtä vainajan elinaikaisia laskuja sekä hautaus- ja muistotilaisuuslaskuja heti, kun pankki on saanut tiedon kuolemasta; valtakirjaa ei tarvita. Laskut toimitetaan Omapostilla tai verkkopankin kohdasta Tuki → Lähetä asiakirjoja, ja kiireellisen laskun saa maksettua asiakaspalvelussa. Muilla pankeilla on omat ohjeensa – ne on koottu tämän sivun pankkikohtaisiin ohjeisiin.
Pitääkö kuolinpesälle avata oma tili?
Ei ole pakollista, mutta suositeltavaa jos pesässä on aktiivista taloudellista toimintaa (esim. vuokratuloja). Kuolinpesän tilin avaamiseen tarvitaan perukirja ja kaikkien osakkaiden suostumus.