Kuolinpesän pankkiasiat
Päivitetty 19.3.2026
Pankkiasioiden hoitaminen on yksi ensimmäisistä käytännön asioista, jotka kuolinpesän osakkaiden tulee järjestää. Tässä artikkelissa käymme läpi keskeiset pankkiasiat ja saldotodistuksen tilaamisen.
Mitä tapahtuu vainajan tileille?
Pankki saa tiedon kuolemasta automaattisesti väestötietojärjestelmästä, yleensä muutaman päivän kuluessa. Tämän jälkeen:
- Tilit rajoitetaan — nostot ja siirrot estetään
- Verkkopankkitunnukset suljetaan
- E-laskut, suoramaksut ja toistuvat korttiveloitukset jatkuvat automaattisesti
- Tilejä ei suljeta kokonaan — saldot säilyvät
Saldotodistuksen tilaaminen
Saldotodistus on pankin antama todistus, joka kertoo tilien saldot kuolinpäivänä. Se on perukirjan pakollinen liite.
Saldotodistus on tilattava jokaisesta pankista, jossa vainajalla oli:
- Käyttötili tai säästötili
- Lainoja tai luottoja
- Arvo-osuustili tai sijoituksia
- Tallelokeroa
Vinkki
Tilaa saldotodistus heti kun kuolemasta on ilmoitettu pankille. Toimitusaika on tyypillisesti 1–2 viikkoa. Muista tilata todistus kaikista pankeista — myös niistä, joissa on vain vähän varoja.
| Asiakirja | Hinta (arvio) | Toimitusaika |
|---|---|---|
| Saldotodistus (per pankki) | 30–80 € | 1–2 viikkoa |
| Arvo-osuustilin saldo | Sisältyy saldotodistukseen | 1–2 viikkoa |
| Tallelokeron avaus | 50–100 € | Sovittava erikseen |
Laskujen maksu kuolinpesän tililtä
Pääsääntöisesti kuolinpesän tililtä voidaan maksaa laskuja vain kaikkien osakkaiden suostumuksella. Poikkeuksia ovat kuitenkin:
- Hautajaiskulut — pankki voi hyväksyä ilman kaikkien suostumusta
- Välttämättömät juoksevat kulut — vuokra, sähkö, vakuutukset
- Perunkirjoituskulut
Kaikki kuolinpesän tililtä maksetut kulut merkitään perukirjaan asianmukaiseen kategoriaan (hautajaiskulut, perunkirjoituskulut tai kuolinpesän velat).
Kuolinpesän tilin avaaminen
Jos kuolinpesällä on aktiivista taloudellista toimintaa (esim. vuokratuloja), on suositeltavaa avata kuolinpesälle oma pankkitili. Avaamiseen tarvitaan:
- Perukirja (tai sen luonnos)
- Kaikkien osakkaiden suostumus
- Henkilöllisyystodistus
Pankkikohtaiset ohjeet
Pankit hoitavat kuolinpesän asiakirjat hieman eri tavoin. Alla on tiiviit ohjeet viidelle suurimmalle pankille. Tieto on tarkistettu 29.4.2026, mutta pankkien käytännöt voivat muuttua — varmista tarvittaessa pankkisi omilta sivuilta.
NordeaAvaa →
Vaaditut asiakirjat: Ennen perunkirjoitusta vainajan virkatodistus ja mahdollinen testamentti. Perunkirjoituksen jälkeen perukirja liitteineen (sukuselvitys ja virkatodistukset) sekä mahdollinen valtakirja muilta osakkailta. DVV:n vahvistettua osakasluetteloa voidaan pyytää, mutta se ei ole pakollinen.
Toimitustapa: Sähköisesti Nordean Omaposti-palvelussa otsikolla "Kuolinpesän asiakirjat", konttorissa ajanvarauksella tai postitse.
Asuntolaina: Jatkuu normaalisti — ota yhteys pankkiin maksujärjestelyistä. Mahdollinen henkivakuutus haetaan erikseen, ja sen voi tehdä jo ennen perunkirjoitusta.
OP-ryhmäAvaa →
Vaaditut asiakirjat: Perukirja kokonaisuudessaan, vainajan katkeamaton sukuselvitys/virkatodistukset 15 ikävuodesta kuolinpäivään asti, aviopuolison virkatodistukset avioliiton ajalta, elossaolotodistukset osakkaista ja testamentinsaajista sekä mahdollinen testamentti tiedoksiantotodistuksineen. Katkeamatonta sukuselvitystä ei tarvita, jos perukirjan osakasluettelo on vahvistettu DVV:ssä.
Toimitustapa: Sähköisesti op.fi-verkkopalvelussa kohdasta "Kuolinpesän asiakirjat" tai konttorissa ajanvarauksella. Sähköpostia ei suositella turvallisuussyistä.
Käsittelyaika: Perukirjan tarkastaminen kestää tyypillisesti enintään noin viikon.
Asuntolaina: Lainat siirtyvät kuolinpesän vastuulle ja maksuvelvoitteet jatkuvat. Mahdollinen lainan henkivakuutus tarkistetaan erikseen — ilmoitus pankille tarvitaan.
S-PankkiAvaa →
Vaaditut asiakirjat: Perukirja kokonaisuudessaan liitteineen (mukaan lukien sukuselvitys), mahdollinen testamentti sekä testamentin tiedoksisaanti- ja hyväksymisilmoitukset tai lainvoimaisuustodistus. DVV:n vahvistettu osakasluettelo nopeuttaa käsittelyä mutta ei ole pakollinen.
Toimitustapa: S-mobiilin/verkkopankin viestillä, postitse tai S-Pankin asiakaspalvelupisteissä. Laskujen maksupalvelun postiosoite on tarkistettava ajan tasalla pankin sivuilta; laskut on lähetettävä erillään muista asiakirjoista.
Asuntolaina: Jos vainajalla oli S-Pankin laina, kuolinpesä vastaa lainasta. Mahdollinen lainaturvavakuutus tarkistetaan ilmoituksen perusteella.
SäästöpankkiAvaa →
Vaaditut asiakirjat: Perukirja, vainajan virkatodistus/sukuselvitys (katkeamaton ketju 15 ikävuodesta kuolinpäivään), osakkaiden virkatodistukset ja mahdollinen testamentti. DVV:n vahvistettu osakasluettelo voidaan toimittaa katkeamattoman sukuselvityksen sijaan.
Toimitustapa: Sähköisesti Säästöpankin verkkopalvelussa toiminnolla "Kuolinpesään liittyvien asiakirjojen lähetys" (skannatut asiakirjat, vahvistus omilla pankkitunnuksilla). Vaihtoehtoisesti postitse paikallisen Säästöpankin osoitteeseen tai konttorissa ajanvarauksella. Laskut lähetetään erikseen.
Asuntolaina: Yhteys pankkiin tarvitaan. Mahdollinen lainaturva-/henkivakuutus käsitellään erillisenä ilmoituksena.
Danske BankAvaa →
Vaaditut asiakirjat: Perukirja liitteineen ja sukuselvitys (vainajan virkatodistukset 15 ikävuodesta kuolinpäivään) tai vaihtoehtoisesti DVV:n vahvistama osakasluettelo. Danske Bank vaatii lisäksi kaikkien osakkaiden allekirjoittaman valtakirjan; pankin oma valtakirjalomake on saatavilla heidän sivuiltaan.
Toimitustapa: Verkkopankin viestillä liitteineen, konttorissa ajanvarauksella tai pankin julkisesti ilmoittaman postiosoitteen kautta — varmista ajantasaiset osoitteet pankin sivuilta. Lisäksi tarjolla erillinen kuolinpesän palvelulomake verkossa.
Asuntolaina: Jos vainajalla oli laina, kuolinpesä vastaa siitä — ilmoita pankille. Mahdollinen henki-/lainaturvavakuutus käsitellään erikseen ilmoituksen perusteella.
Yleinen huomio: Useimmat pankit suosittelevat DVV:n vahvistettua osakasluetteloa nopeuttamaan käsittelyä, mutta vaativat sitä pakollisena vain harvoin. Asuntolainojen henkivakuutusturva ei pääsääntöisesti astu voimaan automaattisesti — se vaatii erillisen vakuutuskorvaushakemuksen.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä tapahtuu vainajan pankkitileille kuoleman jälkeen?
Pankki saa tiedon kuolemasta väestötietojärjestelmästä ja rajoittaa tilien käyttöä. Tilejä ei suljeta automaattisesti, mutta niiltä ei voi nostaa rahaa ilman kaikkien osakkaiden suostumusta tai valtakirjaa.
Mikä on saldotodistus?
Saldotodistus on pankin antama todistus tilin saldosta kuolinpäivänä. Se on perukirjan pakollinen liite, ja se tilataan jokaisesta pankista, jossa vainajalla oli tili.
Paljonko saldotodistus maksaa?
Saldotodistuksen hinta vaihtelee pankista riippuen. Tyypillisesti se on 30–80 euroa per pankki. Kulu on vähennettävissä perunkirjoituskuluna.
Voiko kuolinpesän tililtä maksaa laskuja?
Kyllä, mutta pääsääntöisesti vain kaikkien osakkaiden suostumuksella. Poikkeuksia ovat välttämättömät menot kuten hautajaiskulut, vuokra ja sähkö, jotka pankki voi hyväksyä yksittäisen osakkaan pyynnöstä.
Pitääkö kuolinpesälle avata oma tili?
Ei ole pakollista, mutta suositeltavaa jos pesässä on aktiivista taloudellista toimintaa (esim. vuokratuloja). Kuolinpesän tilin avaamiseen tarvitaan perukirja ja kaikkien osakkaiden suostumus.